지난 포스팅에서는 보험가입시 필수로 가입해야 하는 보험들의 우선순위에 대해서 알아보았어요.
보험이 나에게 필요한 거 같아서 가입은 하는데, 보장금액은 높이고 각종 특약까지 넣게되면 보험료가 수십만 원씩 나오는 건 아닐까 고민이 되실텐데요.
오늘은 보험료를 줄일 수 있는 꿀팁을 알려드리도록 하겠습니다!
01 만기환급형보다는 순수보장형을 노려라!
같은 보험 상품이어도 납부하는 보험료에 따라 1)만기환급형과 2)순수보장형 두 가지로 나뉩니다.
보험의 보장 기간이 끝나면 본인이 납부한 보험료 대부분을 환급받을 수 있는 상품이 만기환급형, 반대로 보험료 전체를 진단/치료/수술비 등 순수한 보장에만 쓰여 환급받을 금액이 없는 상품이 순수보장형입니다.
보험료만 내고 보험기간이 끝날 때까지 보상 못 받으면 손해 아닌가라는 생각해 보신적 한번 쯤은 있으실 거같은데요.
그래서 많은 사람들이 만기후 낸 보험료를 돌려받을 수 있는 만기환급형 보험을 가입하곤 합니다.
하지만 납부하는 보험료는 최소 2배 이상 차이 난다는 것 알고 계신가요? 더욱이 우리가 매월 납부하는 보험료 안에는 5~10%에 달하는 보험회사의 사업비가 포함되어 있고, 보험회사가 제시하는 공시이율과 확정이율도 위험보험료와 부가보험료를 제외한 ‘적립보험료’에만 적용하기 때문에 환급 시점에 받는 금액은 기대에 못 미칠 수밖에 없습니다. 또한 물가상승률을 고려하면 환급 시점의 화폐가치도 하락해있겠죠.
만기환급형과 순수보장형의 장단점이 있겠지만, 30~50년 후에 받을 보장 내역이 동일한 경우라면 소멸성 상품으로 최대한 보험료가 저렴한 보험으로 찾아서 가입하는 것이 좋겠죠?
02 갱신형 보다는 비갱신형!
보험은 일반적으로 계약을 채결한 이후 많은 시간이 흘러야지만 계약이 끝나게 됩니다. 이를 보험만기라고 하는데요. 정해진 보험료를 모두 납입해야 만기까지 보장 받을 수 있습니다.
이때 갱신형은 보험만기가 될 때까지 물가나 보험회사의 손해율, 기대여명 등을 고려하여 꾸준히 보험료를 내는 것이고, 비갱신형은 일정기간동안만 보험료를 내면 만기까지 따로 보험료를 내지 않아도 보장이 가능한 보험입니다.
예를 들어 40대 가입자가 40년 보장의 각각 5년갱신형과 20년 납부의 비갱신형으로 보험을 가입했다면, 갱신형은 5년마다 갱신시점에 보험료가 올라가며, 만기때까지 오르는 보험료를 내야합니다.
그러나 비갱신형 보험은 전체보험액을 20년에 나눠서 균일하게 납부하는 것이고, 완납을 하고 나면 60세 이후 부터 보장 만기인 80세 까지는 보험료를 내지 않아도 된다는 장점이 있습니다.
1) 그렇다면 왜 갱신형과 비갱신형 보험은 보험료 차이가 날까요?
사람은 나이가 들수록 노화로 인해 질병에 걸릴 확률이 높아집니다. 따라서 보험회사는 그런 위험을 대비해서 이미 받았던 보험료를 잘 보관해두었다가 피보험자가 병에 걸리게 되면 약속했던 보험금을 지급하게 되어있습니다. 이러한 이유로 나이가 들면 들수록 보험료가 오르게 됩니다!
갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 일정 주기마다 갱신시점에 보험료가 올라갑니다. 얼마나 올라갈지 예측하지도 못할 뿐 만 아니라 병원을 자주 찾는 60세 이후부턴 보험료가 부담되어 해지하는 상황에 이를 수도 있습니다.
2) 갱신형과 비갱신형의 장단점
✔ 갱신형
장점 : 가입한 지 얼마 안됐을 땐 보험료가 저렴하다.
단점 : 시간이 흘러 갱신이 되고, 피보험자의 나이가 많아질수록 보험료가 계속 오른다
따라서, 사회초년생이나, 보험료지불 여력이 부족할 때 가입을 고려하시는 것이 좋습니다. 또는 보험을 가입하고 오랫동안 유지하지 않을 것 같거나, 혹은 나중에 더 좋은 보험이 만들어져 기존 보험을 해지하고 새로 보험을 가입할 때 역시 갱신형 보험을 추천.
✔ 비갱신형
장점 : 초기에만 보험료를 잘 내면 납입기간이 끝났을 때는 보험료를 내지 않아도 된다.
단점 : 가입 초기부터 비싼 보험료를 내야한다.
따라서, 소득이 부족해지는 시기인 노후에는 보험료를 낼 필요가 없다
03 우량체(건강체)로 할인받기!
보험 가입자의 건강상태를 간단한 검진 후 심사 일정 기준치를 충족하면 해당 보험료를 할인해주는 건강체 또는 우량체라는 제도 들어보신적 있으신가요?
1) 건강하게 살면 보험료를 아낄 수 있다?!
건강체 할인 제도는 가입자 중 비흡연, 혈압, 체질량지수(BMI) 등 검사를 통해 측정한 결과에 따라 가입 예정인 보험료를 할인해주거나, 이미 가입한 보험이라도 냈던 보험료 또는 적립금을 환급받을 수 있는 제도예요.
2) 누가 받을 수 있나요?
보통 1년간 비흡연자, 혈압 수축기~이완기 혈압이 정상범위 이내, 체질량지수가 정상범위 이내의 건강한 사람들이 대상이에요
흡연자일지라도 1년간 금연을 한다면 건강체 할인 대상이 될 수 있어요!
이때 금연 시작 사실을 보험사에 알리고 금연 1년 후 건강검진을 통해 일정 조건을 충족시키면 건강체 할인을 받을 수 있습니다.
건강한 사람은 일반적인 표준체보다 병력으로 인한 보험금 지급사유가 적게 발생되기 때문에 생겨난 제도이므로, 건강하신 분들 누구나 가입 전 간단한 건강검진과 심사로 할인 혜택 챙겨 받으시기 바랍니다.
3) 할인제도 모두 찾아보기
건강관련 할인제도는 보험사 마다 다르고, 같은 보험사 일지라도 상품마다 조금씩 기준이 달라요.
그래서 가입자가 알기 쉽도록 정리를 해둔곳이 있습니다.
바로 ‘생명보험협회‘와 ‘손해보험협회‘예요
이 정보들은 판매되고 있는 상품 기준이기 때문에,판매가 종료된 상품은 가입한 보험회사 홈페이지나 고객센터를 통해 문의하시면 더 정확한 답변을 받을 수 있어요!
04 온라인 가입을 이용하라!
이제는 보험도 온라인을 통해서 가입하는 시대라는거 알고계신가요?? 물건을 하나 사더라도 오프라인보다 온라인이 더 싼이유는 중간의 유통마진이 사라지기 때문인데요, 보험도 동일한 이유가 적용됩니다!
우리가 보험설계사를 통해서 가입하는 보험은 일반적으로 보험설계사에게 돌아가 수수료가 포함이 되어 있는데요. 온라인으로 직접 보험에 가입을 하면 매우 저렴한 가격으로 상품 가입이 가능해집니다.
이미 너무나도 유명한 ‘보험 다모아‘사이트를 이용하여 태아/어린이 보험부터 저축성보험에 이르기까지 모든 보험을 각 보험회사 상품별로 비교가 가능합니다. 더불어‘시그널 파이낸셜 랩‘이라는 보험 관리 어플을 이용하면 무료로 내 보험을 분석하고 상담 서비스를 받을 수 있다고 하는데요, 저는 이 어플로 운전자 보험을 가입했는데 조만간 자세한 후기 남기도록 하겠습니다!
05 어린이 보험 적극활용하기!
나는 이미 다큰 성인인데 어린이 보험이라니?😮 라는 의문을 가지실거에요.
30살이 되어도 어린이 보험을 가입 할 수 있다는 사실! 알고계셨나요??
1) ‘어른이’가 가입해도 괜찮나요?
과거에는 20세까지만 어린이 보험에 가입할 수 있었지만 최근 많은 보험사들이 어린이보험을 가입할 수 있는 나이를 만30세까지 늘리고, 보장받을 수 있는 나이도 100세까지 늘리고 있는데요. 이유는 1) 저출산으로 인해서 어린이보험을 가입할 수 있는 어린이들이 줄고 있으며, 2) 2030고객을 확보하고자 이처럼 가입나이와 보장기간을 늘리고 있어요.
따라서, 성인이어도 만 30세 이하면 가입이 가능하며, 일명‘어른이 보험’이라고도 불리고 있죠.
2) 어린이보험, 어떤 장점이 있나요?
어린이 보험은 동일 보장의 성인보험과 비교했을 때 보험료가 조금 더 저렴하고 주계약의 보장범위가 넓다는게 최대 장점입니다.
그리고 성인 대상 보험은 가입하고 일정 기간이 지나야 보장이 시작되지면, 어린이 보험은 가입하자마자 바로 보장이 되며 감액조건이나 면책 조건 없이 없다는 것 또한 큰 장점이에요.
3) 혹시 주의해야 할 사항은 없을까요?
어른이보험이라고 꼭 보험료가 저렴한 것이 아닙니다! 그리고 같은 보장이더라도 보장범위가 좀 다를 수 있으니 꼭 약관을 확인해봐야해요!
예를 들면, 암진단특약의 경우 어린이와 성인이 발생하는 암 종류가 달라 ‘어른이보험’이 성인보험보다 보험료가 비싼 경우가 많습니다.
예를 들어 암보다 걸리기 쉬운 질병들을 보장하는 소액질병보장특약의 경우도 비슷한 모습이었는데요! ‘어른이보험’이 성인보험보다 비쌌지만 양성뇌종양을 보장해주는 경우도 있었습니다.
마지막으로 어린이보험은 ‘사망보장’을 가입할 수 없어요. 어린이를 이용해 보험금을 타내려는 범죄를 예방하고자 어린이 보험에는 사망보장이 없어요. 따라서 만약 어른가입자가 어린이보험을 가입할 때, 사망보장이 필요하다면 다른 보험을 통해서 사망보장을 가입해야 해요.
오늘 이렇게 보험금을 낮추는 꿀팁 5가지에 대해서 알아보았습니다. 이제 막 사회 첫걸음을 내 딛은 사회초년생 분들에게 보험은 너무 어려운 주제 일 수도 있는데 오늘의 내용을 통해서 돈도 아끼고 많은 도움이 되었기를 바라요 🙂
